Кто свистнул канадскую мечту?

Заметки о недвижимости

Вопрос, конечно, интересный. А какой она была "Canada`s Dream"? Она была предельно простой и потому прекрасной: большинство канадцев мечтали иметь хороший дом, хороших соседей, хорошую машину, они мечтали радоваться тому, что их дети будут иметь более высокий жизненный уровень, чем они сами в аналогичном возрасте... И, наконец, заветное: выйти на пенсию, не будучи старыми духом и телом и при этом иметь достаточно денег, чтобы делать то, что хочется.

Стоп! А была ли мечта достижима? Очевидцы утверждают, что да, была. Сегодня мечта продолжает "иметь место быть", однако для многих ее реальное воплощение отодвинулось на годы. В результате ряда финансовых скандалов последнего пятилетия и падения котировок на рынке ценных бумаг, большинство среднестатистических канадцев было буквально отброшено назад. Следствием понесенных убытков для многих из них явилось возвращение на работу или просто "не выход" на пенсию. Как долго придется "отрабатывать мечту" тем, кто не сумел удержать свои позиции, статистика умалчивает. Многие из тех, кто планируют уход от дел через 10-15 лет, задаются непривычным для благополучной канадской экономики вопросами: что случилось, смогу ли я не работать после шестидесяти пяти, и где моя часть обещанной высокоразвитым обществом "Мечты"?

По данным Statistics Canada в настоящее время около 46% канадцев в возрасте 45-64 лет попадают в "группу риска", так как не смогли отложить достаточно средств, чтобы благополучно закончить свою трудовую деятельность к 65 годам. Около 41% канадцев с доходом выше $75,000 в год не смогут обеспечить себе хотя бы 1/3 привычного им достатка после выхода на пенсию. По тем же данным, 59% тех, кто не владеет в Канаде недвижимостью, также не воспользуются мечтой безбедного существования в "золотом возрасте". И здесь надо заметить, что помимо объективно экономических, все чаще и чаще на передний план оценки причин происходящего выходят субъективные причины, присущие поколению беби-бумеров: они умеют зарабатывать и тратить, но они не умеют копить и поздно стали инвестировать. Они беспечны!

По этому поводу сейчас огромное количество публикаций и нужно отметить, что некоторые их них носят весьма практичный характер: учат распоряжаться финансами так, чтобы не потерять заработанное. Гарантии - их нет, и не может быть в рыночной экономике. На что делается упор, так это на опыт тех, кто умеет "удерживать деньги на своей орбите". Надо заметить, что в условиях современной действительности это становится архи трудно. Кстати, предыдущее поколение столкнулось с этим не так плотно, как "злополучные" беби-бумеры. Никогда еще в истории развития торгово-финансовых отношений не было такой массовой погони за потребителем и такого обилия услуг, направленных на изъятие денег у населения. Честными, конечно же, способами, и с обоюдного, естественно, согласия. Купи, а не понравится - вернешь (читай: дай мне использовать твои деньги без процентов под залог, хотя бы на день... и не спеши, вернешь через десять дней или держи хоть год, только дай сейчас!). Не на что купить, но есть доход? Бери кредитную карту, покупай в долг, потом отдашь (читай: не можешь или не хочешь дать мне деньги сейчас, так хоть потом, только дай!). Продолжать не буду, умный потребитель это уже понял и... ничего не сделал. Попал.

Умудренные опытом "старые канадцы" вспоминают, что полученной когда-то кредитной картой (не так-то и давно) можно было гордиться, а выдача солидного кредита, например, на покупку дома, было делом нечастым и однозначно говорило об определенном положении человека в обществе. Сейчас же ситуация изменилась в корне. Опасение вызывает тот факт, что многие пользователи кредитных карт перестали понимать, что они тратят деньги. Потому что они тратят кредитную карту. Карта - не деньги. Многие, особенно неопытные пользователи, оплачивают минимальные платежи по картам, считая при этом, что они потихоньку гасят свои долги. Один из самых замечательных видов самообмана.

Если кредитная карта с балансом, например в $2,000 погашается только минимальными платежам, то на ее полную выплату уйдет более 18 лет, и выплаченный баланс составит $4,600. Как вам нравится? Если банкам и не выгодно показывать такие цифры, то экономические и образовательные службы делают это все чаще и чаще, а если говорить о сети Интернет - то там просто "море" информации, аналитических отчетов и всяких программ-считалочек. Дело в том, что если основная масса населения не начнет строить свое будущее, а будет продолжать тратить - последствия будут непредсказуемы.

Особо настораживает тот факт, что среди людей работоспособного возраста сформировалась целая прослойка "нищих миллионеров" в возрасте около 50 лет, ранее для Канады вовсе не характерная. Люди тратят достаточно большие средства на поддержание определенного образа жизни: предпочитают водить новый Porsche, носить золотой Rolex, жить в миллионных домах. При этом у среднестатистического обладателя всей этой роскоши часто $800,000 взятых в кредит и только $200,000 собственных накоплений. Если прибавить, или точнее отнять, 600-тысячный долг по кредитным долгам, то перед теми аналитиками, кто сталкивается с такой финансовой подоплекой, встает вопрос: а каким словом все это называется? Термин пока не изобретен. Да это и не так важно, ведь наша задача избежать такой (или почти такой) ситуации, так как ее конец известен.

Итак, что советуют специалисты в случае, если формула "пошел на работу - заработал - истратил - пошел на работу - заработал - истратил - пошел на работу..." больше не только не устраивает, но уже вызывает некоторое напряжение? Планируйте и начинайте инвестировать. Подчеркиваем, что речь в данном случае вовсе не идет о том, чтобы больше зарабатывать, ведь известно, что чем больше зарабатываешь, тем больше тратишь. Ключевыми понятиями становятся уменьшение ненужных затрат, обход скрытых от глаз платежей и инвестиции высвобожденных средств в нужном направлении. Это просто, но это очень мало кто делает.

Один из хорошо известных "секретов" финансового благополучия состоит в том, чтобы одалживать средства только тогда, когда вы можете их прирастить. Кстати, поколение прародителей беби-бумеров считало нормой именно такой подход. Одним из примеров может быть банковский займ на покупку дома, с условием, что дом имеет потенциал роста в цене. Именно такие дома я рекомендую приобретать своим клиентам. Если же вы берете займ на починку того дома, который после вложенных в него 12, к примеру, тысяч, вырастет на 5 - не тратьте на это заемные средства, если не хотите потом отрабатывать "в пустоту" целых 7 тысяч трудовых канадских долларов. Просто осознайте это. Попытайтесь понять, запомнить и использовать на пользу себе так называемый "compound interest": over time, money compounds. Over a lot of time, money compounds dramatically! Если вы купили дом, то "помогите" ему вырасти в цене. Сделайте ваши платежи в погашение процентов банку правильными (ведь банк использует именно принцип compound interest при начислении вам процентов). Так используйте его и вы. Спланируйте свои платежи правильно. Это не будет стоить вам лишних затрат, но это сэкономит вам действительно много денег. И, пожалуйста, сделайте это "правильно" автоматическим, то есть запустите автоматические платежи через ваш банк. Это бесплатно, и к тому же избавит вас от необходимости что-то оплачивать самостоятельно - за вами останется только функция контроля. Только в этом случае, как показывает практика, ваши отчисления будут систематическими, а система - это единственное известное средство "борьбы" с банком. Тогда, продавая свой дом через год-два, вы не сделаете очередной подарок банку, а положите свои же деньги на свой счет.

Используйте имеющиеся у вас "мертвые" капиталы для извлечения из них прибыли сегодня. Одна из наиболее популярных в последнее время теорий: "чашка кофе - рюмка спиртного - пачка сигарет" - кому что ближе - деньги на ветер. Смысл ее в том, что среднестатистический канадец легко может сократить свои ежедневные расходы "for nothing". Это утверждение сначала вызывает однозначно отрицательную реакцию, которая, однако, меняется после приведения элементарных расчетов: примем стоимость чашки кофе с булочкой за $3.50, соответственно в год будет истрачено $1,277.50. Прибавим сюда затраты семьи на алкоголь (уж точно не менее одного дополнительного годового взноса в принципал вашего mortgage), и стоимость пачки сигарет $7.50 ($2,737.50 в год)... Если же посчитать как будет "работать" на вас упомянутый выше compound interest, то и вовсе станешь приверженцем аскетического образа жизни. К последнему, однако, я не призываю.

Интересные цифры получаются, если вернуться к традиционной канадской модели планирования: если молодой (скажем 23-х летний) человек инвестирует хотя бы $300 в месяц под 10% годовых, то к своему 65 летнему юбилею и выходу на пенсию ожидаемый возврат - $1,200,000. Приведенный пример весьма условен, но отражает один из наиболее важных принципов оптимизации затрат - их целесообразность.

Еще один любопытный пример - RRSP. Вопрос не ставится вообще "нужно или нет в принципе иметь RRSP", поскольку эта тема стала модной не так давно в первую очередь в связи с тем, что банковские займы на приобретение недвижимости пока еще держат исторически рекордно низкую планку на проценты. Примем за факт, что у вас или ваших родственников RRSP есть. Используем их на приобретение недвижимости. Каждый из супругов может извлечь из своих накоплений по $20,000, то есть всего первый взнос может составлять $40,000. На подробностях проведения этой операции мы останавливались ранее, сейчас только напомним основные "плюсы".

RRSP - это наш "доналоговый" доллар. Предположим, доход семьи $50,000 в год. После отчисления налогов остается $35,000 чистого дохода. Если сначала отчисляется $5,000 в RRSP, облагаемый таксами налог уменьшается на эту же сумму. После отчисления такс во втором случае остается $31,500. Результат - вы отложили $5000, а "потеряли" $3,500. Теперь, используя уже отложенные средства для покупки дома, вы еще раз можете прирастить их уже за счет прироста стоимости вашей недвижимости.

Собственно, перечень примеров рачительного отношения к собственным финансам можно продолжать и продолжать. Поскольку частота трансакций в сфере покупки/продажи недвижимости зависит от нас самих и влияет на наше с вами будущее весьма существенно, то и заниматься этим следует весьма серьезно.

Ваш Сергей Орлов
Sales representative,
Sutton Group Admiral Realty Inc., Broker
416-277-6569
sergeyorlov@rogers.com